Guia para iniciantes da geração Z sobre dinheiro

Olá amigos da Geração Z,

Bem-vindo à vida adulta e ao mundo das finanças pessoais! Como Geração Z, você tem a incrível vantagem do tempo ao seu lado quando se trata de investir e alcançar a independência financeira.

Aproveite sua juventude como um momento de oportunidade e aprendizado, pensando corajosamente sobre como criar o futuro financeiro que você deseja.

Então, o que é independência financeira?

Afford Anything é um movimento contra o conselho padrão de que você deve se acorrentar a uma mesa por 40 anos, comprar porcaria a crédito e se dar um tapinha nas costas se economizar 10 por cento para a aposentadoria. Ugh.

Quando eu tinha 21 anos, comprei um carro no Craigslist por US$ 400.

Não é um erro de digitação. Não coloquei a vírgula no lugar errado. Meu carro custou quatrocentos dólares. Negociei abaixo do preço pedido de US$ 450.

Eu o dirigi por um ano e meio, e não coloquei um centavo nele além das trocas de óleo padrão. Claro, eu não dirigi muito.

Na maioria das vezes, eu andava para todo lugar. Para levar esse estilo de vida pedestre, eu precisava morar no centro da cidade. Mas metragem quadrada no centro da cidade é cara, então eu morava em um apartamento minúsculo.

Era tão pequeno que eu conseguia alcançar a pia da cozinha da minha cama. Eu conseguia ficar de pé com um pé no colchão e lavar a louça.

Quando as pessoas ouvem sobre aqueles dias, elas costumam dizer: “Sua vida deve ter sido uma droga.”

Sabe o que é uma droga? Ficar sentado em um cubículo o dia todo. Desperdiçar sua vida em um trânsito de para-choque a para-choque. Sentir falta da sua família porque você precisa trabalhar até tarde.

Minha vida foi realmente muito incrível durante aqueles primeiros anos. Eu saía com amigos. Eu praticava snowboard. Eu cultivava plantas, lia livros e tomava cafés da manhã longos e tranquilos.

Eu tinha zero dívida e uma taxa de poupança altíssima. Eu guardava quinze por cento da renda do meu trabalho diário no meu 401(k); eu escrevia artigos freelance durante as noites e fins de semana como uma atividade paralela e guardava cada centavo, depois dos impostos, no meu fundo de viagem pelo mundo.

Toda vez que alguém olhava para meu velho carro velho ou para meu apartamento microscópico e dizia: “Nossa, isso é uma droga”, eu pensava:

Sabe o que é uma droga? NÃO ter a opção de pedalar pela Espanha, andar de camelo perto das Pirâmides, mergulhar com snorkel na Grande Barreira de Corais, ver o Taj Mahal, ver o Coliseu em Roma, conferir os dragões de Komodo na Indonésia, pedalar na Birmânia, mergulhar na Tailândia, saborear meu caminho pelo Vietnã — tudo isso eu fiz, e muito mais, aos 25 anos.

Essas experiências são muito melhores do que viver em uma casa linda.

Para ser claro: essa proposição nem sempre será um “ou/ou”. Se você tem dinheiro para aproveitar ambos (viagens pelo mundo e confortos em casa), isso é ótimo. (Eu tenho facilmente esse tipo de dinheiro agora — e é por isso que sou um grande defensor de aumentar sua renda e investir como um guerreiro.)

Investir, imóveis, construir negócios, criar renda passiva — esses são sucessos autossustentáveis ​​de longo prazo.

Aprender a ser um top performer é crucial para o jogo longo. Isso permite que você crie riqueza, o que leva à liberdade financeira. E uma vez que você alcança a liberdade completa, você pode aproveitar qualquer coisa.

Mas isso é uma questão de longo prazo.

Por enquanto, viver de acordo com os princípios acima ajudará você a se concentrar no jogo de curto prazo: embarcar em um avião e partir para sua próxima aventura.

Você pode continuar morando com colegas de quarto em vez de ter seu próprio lugar? Continuar dirigindo um carro usado? Resistir à pressão de gastar demais em itens de status? Adiar compras importantes como uma casa?

Fazer sacrifícios de curto prazo, cortando custos de moradia, transporte e estilo de vida, lhe dá liberdade de longo prazo.

Como Geração Z, vocês têm uma tremenda oportunidade: se começarem a investir agora e viverem abaixo de suas possibilidades, a independência financeira poderá ser alcançada na faixa dos 30 ou 40 anos.

Eu sei que parece assustador. A maioria das pessoas da sua idade ainda não está pensando sobre essas coisas. Mas como um adotante inicial disposto a pensar a longo prazo, você terá uma vantagem incrível.

Então canalize esse excedente para ativos que se acumulam e produzem fluxos passivos de renda.

Depois de uma década ou mais, você atingirá um ponto de inflexão em que seu dinheiro estará trabalhando mais duro do que você jamais poderia ao trocar horas por dólares.

É quando você colhe as recompensas e cria seu estilo de vida ideal. Isso provavelmente soa chato e nerd se é a primeira vez que você ouve isso.

Mas acredite em mim, nada supera a sensação de “ser adulto” em seus próprios termos, sem chefe ou dívida te segurando!

Agora vamos falar sobre COMO alcançar a independência financeira.

Adote o Anti-Orçamento.

A ideia de analisar detalhadamente um orçamento por item parece muito ruim para você?

Legal. Parece ridículo para mim também.

Não perca seu tempo com isso.

Em vez disso, retire suas economias do topo e viva com o resto.

Isso é chamado de “anti-orçamento”, porque você não detalha o valor que gasta em mantimentos, eletricidade ou pasta de dente.

Seu trabalho é simples: desviar automaticamente as economias de cada contracheque. Guarde isso em uma conta separada, que você usa para quitar dívidas, investir ou armazenar reservas de dinheiro. Relaxe sobre o resto.

Decodificando seu contracheque

Entender seu salário é essencial para a educação financeira – aqui está o que cada salário consiste:

1. Salário bruto: seu salário total antes das deduções.
2. Impostos: deduções federais, estaduais e locais.
3. Deduções: seguro de saúde, 401k, etc.
4. Salário líquido: é com isso que você faz seu orçamento.

Cuidado com a lacuna:

A lição mais crucial sobre dinheiro em três palavras. Entre “o que você ganha” e “o que você gasta”, há uma lacuna. Seu trabalho é tornar essa lacuna a mais ampla possível.

Há duas maneiras de aumentar essa lacuna: Ganhar Mais ou Gastar Menos. Ambas são críticas. Mas quanto mais você ganha, mais fácil é economizar – e mais substanciais essas economias se tornam.

Frugalidade é necessária, mas não suficiente. Ganhar mais, por outro lado, acelera seu caminho para a liberdade de maneiras que a mera mesquinharia nunca conseguiria.

Sua largura de banda mental é limitada e, se você dedicar sua preciosa capacidade intelectual a recortar cupons e perseguir ofertas do tipo compre um e leve outro grátis, você não aumentará a diferença — não de forma significativa.

Aumente a economia em incrementos de um por cento

• Pague dívidas: Cartões de crédito, empréstimos consignados e outras dívidas com taxas de juros de dois dígitos devem ser pagas agressivamente antes de quaisquer outras prioridades financeiras. Essas coisas mantêm você preso em um ciclo de dívidas.
• Fundo de emergência: 3 a 6 meses de despesas em uma conta poupança de alto rendimento. Antes de fazer qualquer outro investimento, crie uma reserva de dinheiro de 3 a 6 meses de despesas básicas de vida. Isso protege você de ter que se endividar quando despesas inesperadas surgirem. Sente que não consegue economizar nada?​ Comece com um por cento​ da sua renda, que é de US$ 10 para cada US$ 1.000 que você ganha.
• Metas de curto prazo: economizar para férias e casamentos ao longo de 1 a 3 anos.
• Metas de médio prazo: entrada para casa, pós-graduação em 3 a 5 anos.
• Metas de longo prazo: economia consistente para aposentadoria e independência financeira ao longo de décadas.

Há um limite para a quantia que você pode economizar. Sua renda, no entanto, tem potencial de crescimento ilimitado. ​Concentre-se em encontrar oportunidades.​

Planejamento de aposentadoria 101

Navegue pelo mundo das contas de aposentadoria:

• 401(k): Conta de aposentadoria no local de trabalho com contribuições antes dos impostos (ou depois dos impostos se for um Roth-401k). Se seu empregador oferecer uma contrapartida 401(k) (dinheiro grátis!), contribua pelo menos o suficiente para obter a contrapartida total. Este é um retorno de 100% do seu dinheiro que não deve ser desperdiçado.
• IRA: É semelhante a um 401k, só que é uma conta de aposentadoria individual separada da sua empresa de trabalho (Roth ou tradicional).
• Invista com inteligência: opte por fundos de índice com taxas baixas em vez de fundos geridos ativamente.

A arte das atividades paralelas

Implemente o anti-orçamento; aumente sua poupança com ajustes de um por cento e, então, volte sua atenção para o lado mais lucrativo da equação: ganhar mais.

Crie um “​agitação lateral​”, um micronegócio que você administra por aproximadamente 5 a 10 horas por semana.

Isso traz dois benefícios:

• Você tem várias fontes de renda. Não confie no seu chefe para 100% da sua renda. Isso sim é arriscado.
• Você pode aproveitar cada centavo dessa renda extra para aumentar seu patrimônio líquido. Afinal, você não “precisa” desse dinheiro. Você já está vivendo sem ele.

Existem dois tipos de atividades paralelas:

• Trabalho por Gig: Dinheiro rápido com potencial limitado (Uber, Doordash). Bom para o curto prazo, mas não fique preso aqui.
• Pequenas empresas: crie potencial de crescimento (consultoria, treinamento, artesanato).

Você pode ler centenas de artigos sobre como ganhar mais neste site, incluindo:

Benefícios de múltiplas fontes de renda

Descubra o poder de diversificar sua renda:

• Acelere metas financeiras: cada dólar extra ganho aumenta seu patrimônio líquido.
• Excedente de atividades paralelas: renda adicional acelera metas financeiras.
• Dinheiro e liberdade: seu dinheiro compra seu tempo e oportunidades.

Este guia contém o básico, mas a independência financeira é uma jornada contínua!